江苏银行 VS 南京银行：人工智能布局全面PK

作为江苏境内稳坐头两把交椅的城商行，在人工智能的应用上谁才是王者？人工智能等新技术又是否会改变城商行目前的竞争格局？

本文聚焦江苏银行和南京银行的人工智能应用布局，展示两家城商行在银行各大业务场景中人工智能的赋能成效。

江苏银行基本情况

江苏银行智能客服语音识别率可达90%以上。

2019年江苏银行金融科技资金投入6.89亿元，占全年归属于母公司股东净利润比例4.71%。

依托大数据和人工智能技术，江苏银行自主研发“黄金眼”风控系统，智慧风控能力进一步提升。

柜面无纸化智能授权占比达60%。

截至2019年年末，手机银行总客户数突破700万户，据第三方机构统计，月活客户数排名城商行第一位，年内累计交易金额超过2万亿元。

近日，江苏银行推出直销银行5.0版本，此次更新给客户带来了科技感和未来感。

据了解，江苏银行在直销银行中打造出智能AI语音机器人服务，通过语音交互方式，客户可以快速定位自己的需求，包括查看购买理财产品和咨询银行业务，甚至是询问当天的天气情况。以人工智能为核心，实现业务智能化，是江苏银行今后的发力点。

江苏银行于2007年1月24日正式挂牌开业，总部坐落在江苏省南京市。2016年8月2日，在上海证券交易所主板上市，股票代码600919。截至2019年末，总资产 2.07 万亿元，2019年实现归属于上市公司股东的净利润146.19亿元，同比增长 11.89%。

江苏银行下辖17家分行和苏银金融租赁公司、丹阳保得村镇银行两家子公司，服务网络辐射长三角、珠三角、环渤海三大经济圈，实现了江苏省内县域全覆盖。营业网点540余家，员工1.4万余人。

在金融科技的冲击下，给传统商业银行带来了巨大的变革，许多传统银行面临收入无法增长甚至是下降等问题。在利率市场不断深化改革的前提下，银行的利差不断变窄，商业银行之间的竞争不断加剧，商业银行也不断尝试进行数字化转型。

在数字化转型中，人工智能作为金融科技的核心之一，对银行的业务转型发挥着巨大的作用。人工智能相对于传统人工，在应对大量重复或高精度等工作上，能够更高效的完成。在科学合理应用下，人工智能不仅能缩减人工成本，还能提高工作完成效率。

从应用布局上来看，江苏银行在银行主要业务上都有相应的人工智能应用。在江苏银行发布的2019年年度报告中，可以发现江苏银行在保险、投顾、客服、生活缴费、营销、风控、结算清算、反洗钱和网点等业务条线上都有人工智能相关应用布局。

图1-1：江苏银行人工智能应用布局

江苏银行人工智能应用布局

1. 智能客服

以往，传统客服坐席以人工客服为主，对商业银行而言，存在成本支出较高和客户咨询完成效率不足等问题。智能客服基于自然语音识别，加上以人工智能驱动的机器学习技术，能够不断地积累问答知识，丰富自身的语言体系，从而更好地为客户服务。

2. 智能投顾

智能投顾是以现代投资理论为指导，结合投资者的风险偏好、收益需求和个人具体情况等信息，运用人工智能、大数据和云计算等前沿技术，为投资者提供资产配置方案的投资顾问服务模式。

在智能投顾应用上，江苏银行推出了“阿尔法智投”，该产品能够根据投资人的不同收益目标及风险承受能力，建立用户画像，依托大数据多维度精准了解客户，运用改良的金融投资模型与专家策略分析，智能计算风险和收益的平衡点。

“阿尔法智投”选取的标的不仅包含基金，更囊括理财、保险、贷款等多个产品，集“投资+融资”一体化。

3. 智能营销

目前，大多数客户存在个性化和碎片化的需求，如何满足他们的动态需求，成为了很多商业银行迫切想要解决的痛点。智能营销的出现，很大程度上缓解了这个痛点。智能营销的本质是以客户为中心，以前沿科技技术为基础，在人工智能和大数据的主要驱动下，实现满足消费者的个性化需求的营销，提升企业的销售额。

在营销这个赛道上，江苏银行的战略定位是实施“分层+分群”客户深度经营模式，深化客户分群经营，积极探索差异化分层定价，不断完善营销分析，并加快营销智能化应用。

在零售端，针对智能网点和柜台，江苏银行大力推进智能柜台在网点的覆盖，90%的业务迁移到了智能柜台上，75%的个人非现金业务实现智能柜台办理，推动柜面交易无纸化。在网点营销上，江苏银行上线了指南针和快速柜台两大系统。

据江苏银行披露，指南针系统基于机器学习技术，能够精准识别理财VIP客户，并为客户提供个性化的产品营销服务，能在短时间内响应并推荐理财产品；通过快速柜台系统，大堂经理能够通过移动终端协助客服办理业务，缩减了客户办理业务时间，并有效提升了客户的体验。

江苏银行研发情况

科技的发展离不开研发投入，对于银行来说，科技并不是核心，但研发投入代表了银行对于科技的重视程度。江苏银行用金融科技驱动推进数字化转型，积极布局人工智能应用，通过科技来带动全行业务发展。2019年江苏银行金融科技资金投入6.89亿元，占全年归属于母公司股东净利润比例4.71%。

对于商业银行而言，自身的科技力量有限，对于部分技术可能存在依靠自身无法触达的情况。因此，选择合适的合作伙伴，开展战略合作，对于商业银行来说尤为重要。特别是与BATJ或金融科技公司合作，能够吸收外部先进技术，并运用到业务当中，做到取长补短。

表3-1：江苏银行人工智能相关外部合作

资料来源：公开资料，零壹智库

从人工智能合作关键信息来看，出现最高频次的是智能风控。在智能风控赛道上，依托大数据和人工智能技术，江苏银行自主研发“黄金眼”风控系统，智慧风控能力进一步提升。

图3-2：江苏银行人工智能合作关键词

数据来源：根据公开资料整理

根据江苏银行年报资料，“月光宝盒”在贷前阶段配备了实时反欺诈风控系统；贷中阶段包含审批模型评分卡和机器学习技术，通过数据分析和用户画像判断客户的资信情况；贷后阶段搭建了预警管理系统，通过不同预警信号组合在一起进行催收决策。

图3-3：江苏银行不良率

数据来源：江苏银行年报

图3-4：江苏银行迁徙率

数据来源：江苏银行年报

从江苏银行近3年不良率和贷款迁徙率整体情况可以看出，江苏银行的整体贷款质量改善情况较为明显，侧面反映出注重智能风控应用为江苏银行带来了一定的实质性成效。

南京银行基本情况

2020年，南京银行预计全年新增创新投入预算安排超14亿元，其中IT建设等投入4.2亿元，科技研发费用投入超2.5亿元。

2019年末，平台已与近100家主流互联网平台和企业对接，与22家银行展开合作，通过平台连接互联网和金融两个生态圈，累计获客2200余万户，累计投放近2800亿元。

自2010年以来，南京银行已连续10个年度归母净利润保持两位数增长，且不良率也连续10个年度低于1%。

（编辑：应用网_阳江站长网）

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