互联网巨头放贷的AB面：年轻人正在被网贷掏空

王超对深燃分析，大厂拥有流量、用户，有做金融的场景优势，实力强的巨头更有核心的风控优势。疫情之下，蚂蚁的不良贷款率从2019年的1.5%上升到了今年上半年的2.9%。截至今年上半年，京东白条整体的不良率已上升至1.21%，半年前，这一数字为0.57%。这两家都远低于行业平均水平。中国银行业协会的数据显示，2019年消费金融公司平均不良贷款率为2.63%，略高于信用卡的平均不良水平。

另一方面，这些大厂不用考虑用户留存率。因为你只要开通了它的这一项业务，就进入了它的用户池。“几乎不会有人特意去注销，因为操作非常之复杂。”不止一位业内人士如是说。

更关键的是，金融是大厂生态里可以高效增值和转化的业务，支付、借贷和理财，其实是用户全生命周期管理的一系列动作。“用户在你平台上用的功能越多，那就证明越离不开这个平台。”苏宁金融研究院高级研究员黄大智认为，赚钱之外，更关键的是，金融对增强用户粘性和提升活跃度有奇效。

监管来了。

11月2日，酝酿两年多的《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》终于发布，明确要求，严禁跨省经营、联合贷款出资不低于30%、额度不超过借款人年均收入1/3。最后一项直接对准向在校大学生发放贷款的机构。

王超告诉深燃，“这三项，蚂蚁都要调整，其他大厂更需要调整，而且工程量都非常大”。

过去，蚂蚁可以靠两块本金通过金融杠杆，放出100块贷款，收18%的利息，赚18块，现在必须出16块，才能放出100块的贷款，定期额最多只能拿15块的利润。新规之后，蚂蚁的本金年收益率从八倍降到一倍。

金融行业资深分析师王蓬博认为，对于蚂蚁，牺牲点利润限制不住他发展，网络小贷新政的限制是头部几家机构能承受住的，长远去看，对蚂蚁们是一种利好。

这就是监管和大厂的关系，互联网金融形态发展之快，创新业务之多，监管机构要考虑其中风险，这是一个互相推动的过程。“监管一定是有底线思维的，需要在创新和风险之间寻找平衡。”王蓬博称。

“就算有一天路被堵死了，花呗们还能想出新鲜的玩意，去赚钱的。”王超称。黄大智同样认为，未来还会有像美团月付这样的新晋选手加入大厂放贷组，因为即便是单一场景下的超级APP，金融空间也是无限大的。

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（编辑：应用网_阳江站长网）

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