互联网巨头放贷的AB面：年轻人正在被网贷掏空

“如果有能力还款，也不会让利息一直往上涨，利息都要5000多。”另一位小商贩称，疫情期间她通过借呗借了3.5万元，但是因为疫情货压太多卖不出去，资金周转不开，4月份没能按时还款，于是一直被第三方催收人员上门催收骚扰。

“借助于新金融科技，使得消费信贷发展非常快，甚至有一些是过分诱导年轻一代提前消费、借贷消费。”央行前行长周小川谈到消费信贷时曾表示，“这个不仅是一种经济现象、金融现象，同时也是一种文化现象，是一种人口现象，这个可能会带来重要的影响。”

劝年轻人超前消费，花呗们有错吗？

花呗地铁广告“一家三口的日子再精打细算，女儿的生日也要过得像模像样”

A面是，“花呗”在手，及时行乐。

B面是，大二学生在白条、花呗欠了九千多元，实在还不起又无法面对父母，正在知乎求助。

“讲吧，趁你还没打开不正规的网贷平台。”

“没办法，你不说，你就得想办法弄钱，有两种办法：违法犯罪、网贷平台。第二种方式，你起码一两个月不用疯，但两个月后，大家都疯了。”

“你在新闻上看到的那些网贷几十万的最初可能都跟你一样，只是不到1万的钱，以贷养贷，最终踏上了那条坎坷路。”

这是三条知乎网友的回答。提前消费买来的体面，一不小心就可能变成噩梦。

11月2日晚间，银保监会发文点名“花呗”：与持牌金融机构相比，金融科技公司更加依赖购物、交易、物流等行为数据，更多依据借款人的消费和还款意愿，缺乏对还款能力的有效评估，往往形成过度授信，与场景诱导共同刺激超前消费，使得一些低收入人群和年轻人深陷债务陷阱，最终损害消费者权益，甚至给家庭和社会带来危害。

花呗、白条这两款产品的开通门槛都是年满18周岁以上、支付宝/京东账号实名制验证并绑定手机号、银行卡即可，最低额度分别为是500元、1000元，当用户的消费额越来越高，又会不断上调额度。

劝年轻人超前消费的花呗们有错吗？

“必须要承认，国内当前的消费金融市场，确实存在一定引导过度消费信贷的现象。”一位互联网金融体系内的从业者对深燃称，这是消费金融这个工具带来的负面作用。

但在他眼中，金融始终是工具，本身不带有善恶属性，他认为社会消费文化的养成不是一朝一夕，不是哪个公司、哪个产品就能够诱导人们形成超前消费主义的。

不过，柒财智库高级研究员毕研广认为互联网巨头要承担一定责任。过去的金融强调稳定和适度，当不少互联网巨头进场以后，变成了以扩张和市场占有为主。金融与互联网在某种程度上是完全对立的，金融首要考虑的是风险，但互联网公司不是。

银保监会的文章还提到：在收费方面，金融科技公司缺乏统一标准，一般高于持牌金融机构。比如“花呗”与银行信用卡业务基本相同，但分期手续费高于银行，与其普惠金融理念不符，实际上是“普而不惠”。

毕研广亦对深燃表示，大多数人从大学才开始接触理财，很多人即便正在使用消费信贷，也搞不清楚利率、利息，每个月到底要还多少钱，也没有树立资产负债平衡的理念。

这类型消费贷产品一般设置有免息期，超过免息期后开始计算利息。深燃计算了花呗分期还款的真实利率：分3期，官方利率2.5%，实际年化利率是14.94%；分6期，官方利率4.5%，实际年化利率是15.27%；分9期，官方利率6.5%，而真实年化利率为15.34%；分12期，分期费率是8.8%，实际年化利率是15.86%。

至于借呗，不同用户利率差异很大，一般日利率在万分之三至万分之六不等，也就是说月利率0.9%-1.8%、年利率10.8-21.6%。

京东白条的服务费率都是0.5%-1.2%/月，利率与借呗一样因人而异：选择分3期，年利率为9%-21.6%；选择6期，年利率为10.29%-24.69%；选择分12期，年利率为11.08%-26.58%。

对比一下传统银行的利率，以招商银行信用卡为代表，分3期，折算年化利率为15.24%，分6期年化利率为14.26%，分10期年化利率为13.94%，分12期年化利率为13.25%。

还款费率及年利率对比图 制图 / 深燃

一位金融行业人士表示，花呗平均15%的年化利率，接近普通小额贷款。但不可否认的是，花呗作为当代年轻人第一款使用的信用类产品，能够强化社会信用体系。

中国最大的信用卡发卡行招商银行的2020半年报显示，信用卡流通户数6526万户。蚂蚁招股书显示，支付宝月活用户已经超过7亿人，其中使用花呗、借呗的用户达到了5亿。文渊智库创始人王超对深燃表示，照此比例，在中国但凡是有工作的人，基本上都用上花呗了。

“这钱，不赚白不赚”

话说回来，这些到处厮杀的互联网巨头为什么愿意借钱给你？

“钱不是大厂自己的。”

目前互联网巨头中做放贷业务的分两类，一是类蚂蚁的公司，想跟蚂蚁一样做平台型的公司，另一类，本质是广告商，售卖自身流量，把金融作为一种流量变现的方式之一。

这两类公司最大的区别是涉不涉及自营业务，进一步分，平台型公司的贷款业务有联合贷款和助贷两种模式，也就是出不出资的区别。

联合贷款模式，是互联网平台和持牌金融机构按一定比例出资，或者互联网平台向持牌金融机构缴纳一定保证金。在这种模式下，由于互联网平台在获客和风控上有明显优势，可分享比出资比例更高的利润，风险按出资比例/保证金承担。

助贷模式则是一种纯技术服务，互联网金融平台通过初步风控筛选出来的客户推送给持牌金融机构，持牌金融机构向互联网金融平台付技术服务费。

虽然主流的花呗、借呗、白条都是联合借贷，但在互联网公司和银行的合作中，助贷因为不占用资本金、不兜底，如今已经成为互联网巨头的主流模式。

“金融人称是万行之王，确实来钱快。”毕研广称。

今年上半年蚂蚁的收入结构中，微贷科技平台（小额贷款）的收入占比为39%，超过支付业务，是第一大收入来源。与信贷相关的净利润是102亿元，占到蚂蚁集团总利润的47.8%，接近半壁江山。这背后就是花呗和借呗。

“这个钱，不赚白不赚。”

（编辑：应用网_阳江站长网）

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