互联网巨头放贷的AB面：年轻人正在被网贷掏空
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访问： 天猫双11第一波11月1日凌晨开启 1400万款商品开启打折模式 京东双十一领券入口：三大主场每满300减40 京享红包最高1111元 与此同时，银保监会发文点名“花呗”：与持牌金融机构相比，金融科技公司更加依赖购物、交易、物流等行为数据，更多依据借款人的消费和还款意愿，缺乏对还款能力的有效评估，往往形成过度授信，与场景诱导共同刺激超前消费，使得一些低收入人群和年轻人深陷债务陷阱。 在那条知乎求助下，网友都在劝这位大学生迷途知返——“讲吧，趁你还没打开不正规的网贷平台。”“没办法，你不说，你就得想办法弄钱，有两种办法：违法犯罪、网贷平台。第二种方式，你起码一两个月不用疯，但两个月后，大家都疯了。” 和这条征求意见稿一起进行的，还有双11大促前，主流APP不遗余力地推广自家的借贷产品，立减、发券，甚至自家消费贷的支付方式被推到了默认位置。 营销无孔不入，却避而不谈风险，劝年轻人超前消费，花呗们有错吗？这些到处厮杀的互联网巨头为什么愿意借钱给你？蚂蚁IPO暂停后，网络小贷新政会对巨头们的借贷业务产生什么短期和长期影响？ 巨头疯狂借钱给你 “现在真的是万物皆可贷。”艾菲在社交平台上写下这句话。 我们不妨跟着她体验体验。双十一到了，她想在淘宝囤货，发现花呗额度增加了，又可以买买买了，还不用担心还款，支付页面会友情提示，可以用花呗分期付款； 她逛到京东，又下了一单，准备付款的时候，付款方式默认为京东白条，条件非常诱人——单单最高减99元，还把每个月的分期费用计算得很清楚，服务费缩短到小数点后两位，均摊到每个月钱并不多； 苏宁也是一样，打开苏宁易购APP，系统马上提示你开通任性付就能返款50元，开通任性贷就能30天免息； 中午了，艾菲点了份外卖，准备支付时，画面提示，使用美团月付这单立减2元，她狠心关掉小窗，用自己的常用方式支付成功后，页面跳出“领福利”弹窗，原来是让她点击申请美团联名信用卡，页面提示最高5万额度免年费； 午休时间，她刷微博、抖音的功夫，界面时不时跳出一两条网贷广告。微博上“我的钱包”里直接嵌入着微博自己的金融产品，而抖音在“我的钱包”的最显眼位置标识“有福利待领取”，点击进入发现是在推广字节跳动自己的产品放心借； 下午外出见客户，她打开滴滴，发现主页位置上有金融板块，点进去一看，账户的贷款额度已经达到10万元了；打开百度地图，底部也链接着“有钱花”入口…… 事实上，自2017年现金贷被规范整顿以来，头部互联网公司就抢走了接力棒，开始疯狂抢滩消费金融的生意。
2017年，美团上线了美团生活付，滴滴同年底获得了支付牌照，转年把金融部门升级为金融事业部；2018年，新浪成立的公司开始运营微博借钱等产品，同年，字节跳动上线了一款叫放心借的产品…… 而BAT大厂们，则一早就搭建起了自己的生态系统，赚得盆满钵满。今年，京东数科、蚂蚁集团相继递交招股说明书。 但凡有流量平台的都想进来分钱，要么是售卖流量给信贷产品，赚取广告费，要么抢占了金融牌照，自建消费业务，设置各类导流入口，开闸放贷，和传统金融产品比，最大的特点是门槛极低，额度是你花得多给得多。产品绝对用户至上，流程“贴心”，审核高效。 从支付宝就可见互联网巨头的“用户思维”，从花呗、借呗到余额宝、相互宝，用户可以在这里体验一站式消费金融服务。前花呗负责人在接受媒体采访时就表示，花呗的诉求不是拉新，而是“更多用户使用”，也就是降低使用门槛，找到没有被覆盖的用户，找到可以为他们服务的方式。 总之，到今天，互联网巨头旗下的现金贷和消费贷几乎充斥着每一个线上细分场景。只要一打开手机，无论是电商购物、线上聊天、刷视频休闲娱乐，打车、外卖还是订酒店，都一定被消费金融类产品打扰过。 这些产品还有一项传统金融做不到的技能：避而不谈风险。 以花呗为代表，通过广告宣传为每一次网贷行为制造一个温馨而无法抗拒的场景，给年轻人制造一种错觉——只要提前透支，就能“活成想要的样子”。广告片里，一个刚毕业的大学生，为了出门看看世界，于是用花呗毕业旅行，精打细算的三口之家，用花呗给女儿过生日…… 被网贷掏空的年轻人 豆瓣上有一个“网贷互助小组”，简介是“网贷只有一次和无数次”，这句话也成为了无数超前消费人群的真实写照。 2019年花呗发布的一份《2019年轻人消费生活报告》里提到，花呗的90后用户占到了68%。中国近1.7亿90后中，超过6500万开通了花呗，平均每5个90后就有3个人在用花呗进行信用消费。 不止花呗，北大光华-度小满金融科技联合实验室发布的《2019年中国消费金融年度报告》显示，我国消费金融市场贷款规模快速增长，2019年9月末消费贷款规模增至13.34万亿元。 互联网消费金融被推行的同时，大量没有偿还能力的人也被卷进了市场。不同于传统银行对信用卡的严格审批流程，且往往将服务资源提供给高净值人群，互联网消费金融，尤其是大厂的产品往往把消费信贷的审核门槛降低到年满18周岁、通过实名验证即可。消费欲望旺盛但没有经济能力的大学生，首先成了各大校园贷、互联网消费金融产品的精准收割对象。 对于这个年龄段的群体，过度借贷的潘多拉魔盒一旦被打开，就很难再关上。 据半月谈报道，不少大学生因为电商平台赠送的白条免息券，付款的时候也会默认点消费贷选项，掉入互联网消费金融的陷阱。 一些大学生更是因为看到花呗和借呗上的低息政策动了心。不止一位网友在社交平台上表示，当初开启网贷模式就是因为互联网平台上铺天盖地的低息广告。 不少年轻人，或因为虚荣无节制的消费，或因为被网贷套路、搞不清具体的网贷政策，一步步从花呗、借呗、微粒贷开始，在各色网贷平台铤而走险，利息越滚越多，拆了东墙补西墙，甚至到了以贷养贷的境地。 21世纪报道就曾报道过，一名大学生为了维持自己的消费水平，一共在10个平台欠了3万多元，以贷养贷。这些平台包括拍拍贷、分期乐、滴滴、桔子分期、360借条、活力花、安逸花、恒易贷、备用金、花呗。他坦言：“我把贷款的额度当作了自己的钱。” 2019年8月底，一名南京211大学毕业生由于在互联网金融平台多头借贷，360天内申请网络贷款56笔，最终选择了轻生。他去世之后，催收短信依旧。 而在黑猫投诉上，如今依然充斥着诸多因为网贷而陷入深渊的借款人，他们每天被高额的高利贷和花样繁多的催收手段压得喘不过气来。 一位投诉用户对深燃表示，今年从借呗借出1.6万后，原本和客服协商3个月还清，但逾期第6天时，催收电话还是打到家里。他在投诉内容里乞求催债人不要影响自己的家人，甚至产生了轻生的念头。 （编辑：应用网_阳江站长网） 【声明】本站内容均来自网络，其相关言论仅代表作者个人观点，不代表本站立场。若无意侵犯到您的权利，请及时与联系站长删除相关内容! |
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