互金如何激活农村金融服务链？

农分期与什马金融则是采取与场景方合作模式，与农资经销商或电动车经销商等线下经销商合作，农户在购买农用物资或出行工具过程中可选择申请分期付款方式，互联网金融平台在对农户进行信用审核后将贷款划至经销商，农户获得收入后再还款给平台（具体流程见上图）。

3、互联网供应链金融模式

互联网供应链金融模式主要依托农业龙头企业或综合电商平台的资源整合能力，串联起多个服务主体，对农村客户进行综合金融服务的创新模式。目前采用该种模式的机构有综合电商代表阿里巴巴，以及新希望、大北农等农业产业龙头。

例如，上图为阿里集团整合了蚂蚁金服、农村淘宝、天猫超市、易果生鲜等生态资源，为特色农产品专业合作社量身定制的“互联网供应链金融方案”。

天猫超市的供货电商为易果生鲜，其与某果蔬专业合作社签订采购协议。蚂蚁金服对该采购订单进行识别确认后，由网商银行为合作社下属果农成员提供信贷支持。果农可以基于上述授信额度，通过信用支付方式在农村淘宝上进行指定农资的购买。最后果品通过易果生鲜+天猫超市进行销售，相关货款优先匹配贷款申请进行自动平账。

上述互联网供应链金融模式，通过互联网技术将金融服务和供应链服务切入到农业产业链的各环节，从根本上改变了传统农村金融机构只注重前期放贷而忽略后期管理和帮扶的被动局面。在这种模式中，核心企业在前期可以利用资金流、信息流以及物流等信息优势，运用大数据和云计算等技术来预测农产品的生产规模和市场价值，指导农户的生产经营；中期可以利用自己的网络平台和客户资源帮助农户获得农业生产所需的生产资料，在提高借贷资金使用效率的同时全程监督农户的生产和销售情况，有效降低信用风险；后期通过帮助农户实现农产品变现及时收回贷款，实现多赢。

笔者认为，随着我国农业专业化和产业化步伐的加快，依托农业生产中的核心企业，为其上下游提供供应链金融服务将成为农村互联网金融最主要的运作模式。

结语

总体来看，农村互联网金融正在成为金融服务乡村振兴的重要补充力量，并且驱动着传统农村金融机构积极向互联网+方向加快转型，例如中国农业银行在2018年推出“惠农e通”平台，全面推进互联网+农村金融综合服务体系的建设。

此外，随着互联网金融监管的深化，越来越多的农村互联网金融平台开始专注于线下资产的开发，在资金端积极与传统金融机构展开合作。这两股支农惠农的金融力量分工协作的合力，正在加快形成。

笔者相信，处于历史转折点上的互联网金融定能在“希望的田野上”找到一条新的突破方向，为我国普惠金融和乡村振兴事业的发展再立新功。

【来源：苏宁金融研究院            作者：赵一洋】

（编辑：应用网_阳江站长网）

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