2019中国金融科技产业峰会丨众安在线常务副总经理兼董事会秘书王敏：网络技术迭代视角，看保险普惠如何实现从1到N

我们这里面看到讲到所谓产品的供给以及交易成本的优化，这里面其实我们也有一个我们自己做的一个现成的例子，我们众安保险给这个行业带来的一个变化就是我们做的一些场景化的保险其实是过去几年整个互联网保险一个非常重要的业务节点的标志，在这个标志过程当中众安差异化的能力是什么？就是刚才谈到的就是我们基于云架构的高并发的处理能力以及处理能力背景下我们相对来说更低的一个处理成本。我们通过相关底层的技术研发的投入，从我们自身的行业数据比较来看，我们现在保单的处理成本可能只有行业的大概1/30，虽然我们保单数量很大，但是保费规模并没有很高，很重要的原因是件均保费相对来说非常低，一块钱不到，每一张保单过去几年在小型机的情况下成本应该是3毛钱左右，如果在这样的产品架构下这类业务是不可持续的，或者这类普惠我们是无法触及的。但是通过技术的发展，我们在技术能力的支撑，我们把我们的技术成本基于保单的维度更大比例压缩之后，我们才有机会真正承接一些小额、碎片、高并发险种的支持。

刚才我们谈到在投入技术的应用，为普惠带来的很重要的特点是怎么样真正实现降本增效，在降本增效的过程中一方面是说我们承保能力，我们的交易成本还有我们处理的效率，其实从众安整个的技术的一些应用来看，其实我们在承保的自动化率包括理赔的自动化率，包括在线客服AI的使用率等等其实都已经基本上实现数字化的驱动，相对来说我们保费只有一块钱不到的这么一个产品，人工核保对我来说是一个巨大的挑战，对这一类业务都是一个巨大的挑战，人工的理赔、人工客服都会是巨大的挑战。通过一些技术的应用，也是保险科技或者金融科技给这个行业带来更多的变化，我们有机会把保险普惠从可能性真正地让它实现可行性，以及这个阶段在做的能够在可行性在某种维度上实现更高效的展现。

这是过去开展一些场景跟合作伙伴很好的基于普惠产品的尝试，虽然我们是一家保险公司，通过信用保证保险，我们为我们的股东做的小微店家，包括上下游中小企业提供的数量超过348万家，释放保证金的规模就超过2700亿，包括很多具体的险种，包括健康险和消费型保障型的险种，包括跟新的业态产生的一些合作其实都是通过科技的手段科技的方式让保险在各个维度发生更大更好的普惠性的效果。

回到我们今天看到的，如果是对未来的展望，其实我们能够很坚信5G包括区块链对这个行业、对互联网保险会带来一些更大的发展的空间。其实很多时候大家都在看，最近几天大家都在看区块链的内容，众安是在三年前在这里面投入很大的资源去看这个领域的一些应用，其实一个很重要的原因是说我们觉得互联网保险的1.0，我们看到了场景化、我们看到了保险的普惠，看到了小额碎片高性能保险的快速的发展，在未来保险普惠从1.0到更多的时候我们需要的是什么，我们客观分析最大的两个瓶颈，第一个是数据的瓶颈。保险是始于数据，我们谈到更多的保险的定价、应用一个很重要的原因是因为我们缺乏足够的数据支撑，但是保险的数据对数据的维度、对数据精度的要求是非常高的，同时保险数据本身更多的是跟人相关、跟物相关的一些非常隐私的一些数据，所以它的一些使用、它的保密性的要求也是非常高的，所以在这个维度下我们觉得在新的技术背景下，类似于区块链是能够很好地为保险行业的一些数据的数据挖掘、数据收集、数据应用提供很好的一个空间的，我们过去也一直在论证保险资产的通证化，我们未来看到的一个更高纬度的保险普惠或者更有效率的互联网保险的发展，我们也是希望基于保险资产通证化对这个行业能够有更大效率的提升。

从业务逻辑上来说，保险跟很多新技术的融合点是非常好的。原来我们更多讲的是承保，承保映射到区块链就是通证合约的发放，未来承保、理赔其实都是智能合约的一些执行，包括我们存在的保单质押，包括通证资产的锁定和流转，这个其实我们觉得区块链的应用包括新技术的应用会给保险在数据这个层面过去的一些瓶颈可能会通过新的技术手段和方式能够实现很好的优化。

第二是互联网保险，或者是说在线上做金融科技的很多人都会看到了一个瓶颈是在于服务。我们怎么样通过新的技术手段去在一个更高效的方式情况下去提升服务能力，我们在基于线上在做的一些业务，基于线上跟用户完成的一些交易我们在线下的一些服务我们怎么来解决。我们相信在未来5G大的基础设施发展的背景下有很多的高效的一些服务、高效的一些解决方案可以更好地跟我们的线上业务实现更好的融合。包括我们线上承保、线上理赔的时候我们通过自动的理赔或者自动核保、自动查勘等等这些系统还是可以更好地有机会为线上服务场景，线下服务能力的突破提供一些很好的思路。

这个是我们看到对于5G的大背景下对于行业来说看到很好的机会是可以有更多的数据维度可以有机会为行业的定价、为这个行业的产品的创新提供一些很好的支撑。我们看到众安保险，或者说国内首批互联网保险公司都是财险公司，这是为什么？因为在过去一些年的积累中物的数据化是整个社会数据化的第一个阶段，在5G的时代，人的数据化以及人和物交互的数据化会有更多的案例和产业会出现，在这个维度下互联网保险从一个领域到另外一个领域，从普惠的1.0到更多的普惠也有很好的基础和发展。

其实我们谈到的是说更多的一些普惠的时候，第一阶段我们做的是让更多的人去拥有保险，让保险覆盖更多的人。在未来，在新的技术的引进的情况下，整个互联网保险，或者基于保险科技推动的情况下的一些产品的创新能够有机会提升整个产品或者是整个价值链的这么一个厚度。

最后我想跟大家分享的是整个保险普惠或者是说在2.0或者在更多的维度下，在更多的技术背景下我们要做的是什么，我们觉得首先是一个新的产品，在新的背景下或者新的数据支持下我们能不能提供新的产品和新的解决方案。我觉得一方面是说整个行业需要有这个产品的创新能力，另外一方面整个产业或者各行各业的发展会提出新的保险的需求，那这些其实我们要通过新产品去满足空白领域的这些需求。

另外一方面是在新产品新需求满足的前提下，我们需要有更好的技术能力去支撑，去降本增效，去实现这个行业真正的转型升级。

（编辑：应用网_阳江站长网）

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