2019中国金融科技产业峰会丨众安在线常务副总经理兼董事会秘书王敏：网络技术迭代视角，看保险普惠如何实现从1到N

2019（第二届）中国金融科技产业峰会于10月31日在北京国际会议中心正式开幕。上交所技术公司总经理王泊带来主题为《发挥监管科技优势，构建金融科技新生态》的演讲。

大家好，很高兴今天能够参加这个活动。众安保险作为国内的首家互联网公司可能在全球也是第一家监管部门正式批设的互联网金融机构。从众安整个保险科技的实践的过程中，其实我们也能够看到技术或者是说金融科技或者是说保险科技在这个行业的一些应用和发展，今天我们结合众安过去一些年的实践，从普惠的角度看一看我们互联网保险做了什么，我们保险科技在行业的发展过程当中起到了什么样的作用。

这个是我们众安保险总体的一些简单的情况，众安保险到今天成立已经有六年的时间，六年的时间其实我们做了一个最大的事情就是普惠。2019年上半年我们服务用户是超过3.5亿，提供的保单数量是33.3亿份，其实从另外一个维度我们可以比较一下，从过去众安成立六年的时间，众安累计给用户承保保单数量达到220亿份。这是什么数字呢？在过去六年整个中国保险行业保单数量加在一起是不到700亿份，所以从普惠的角度上来说，我们在过去六年间每三张保单里面有一张是通过金融科技的方式为用户提供的这么一个保障，这个保障最大的价值是什么？这个保障最大的价值是让很多场景、让很多用户去开始接触保险，去开始用保险，去让保险在整个社会的保障体系中发挥更大的作用。

第二，众安是一家科技性的保险公司，不光是整个团队相对来说都比较年轻，其实我们的用户也比较年轻， 40岁以下的用户占比超过58%。众安保险也是第一家把金融机构的核心系统部署在云上的公司，所以也对我们整个承保能力，尤其是在高并发情况下的承保能力以及承保成本都有显著的优化。

第三，众安在科技上面的投入从比例上来说是行业里面是最大的，这也是众安本身要做的事，也是众安后续坚定在这个方向做的事。

结合今天的主题，其实我们也想看看从一些基础的技术、一些能力的演进的过程当中我们的业态发生了什么样的变化，我觉得非常凑巧的是，可能在隔壁的会场今天中国5G的商用正式开始实施，我们也想看看在5G的商用的大的背景下这个行业能够发生什么样的变化。在5G商用的背景下金融科技本身需要发生哪些演进和变化？我们非常契合这个主题，对整个行业和整个通信技术的发展做了一些结合，虽然有一些结合的点，更多的是在时间上的交叉，但是从简单的一个技术的本身出发，还是能够看到技术演进对这个行业带来的一些变化。

其实从整个的通信技术也好或者是说整个行业基础设施的优化情况也好，我们能够很明显地看到它发生的一些作用是很典型的。第一个是普惠覆盖的广度，通信技术的发展代表的是金融行业包括保险行业对用户的触点发生了变化，更多过去我们更多依托人与人的交互，到更多的线上线下的融合给用户形成立体化的交互，这是从另外一个维度让更多的人有机会用新的方式接触到保险。

第二我们可以看到在一些新技术的情况下我们数据本身发生了一些变化，其实保险本身是始于数据也是基于数据的。我们现在在讲大数据，其实在几百年前或者现代保险起源的时候我们大数法则就是这个行业的通则，我们可以看到随着新技术的发展本身数据供给能力发生了一些变化，数据流动、数据使用也发生了一些变化。

第三，在新技术情况下会有新的保险需求产生，这些保险需求本身可以通过新技术结合产品创新实现很好的融合。当然在这个发展的过程中一方面普惠本身代表的是一个保险的业务的发展，但是从另外一个维度，现阶段的普惠其实从长远的方向来说其实是未来整个行业发展的一个重要的基石。从另外一个维度讲既是普惠其实也是一个行业或者是说一个保险的教育和培训。

我们从普惠的角度来看，新技术的一些发展很核心的一点在过去的时候，整个中国的保险业一直在强调普惠，包括最近几年一直强调保险信保，在这个维度中政策的支持和力度还是非常大的，不管是我们的一些农业保险还是基于一些技术发展的一些新型的一些保险其实都有政策的一些支持在。在这个过程中我们其实可以看到单单政策的驱动是保险普惠的一个重要的动力，但是从市场的角度上来说，我们觉得技术的驱动才是整个保险普惠一个更重要的市场的内生的动力。   

从过去整个保险的普惠角度上来说，最大的障碍是什么？最大的障碍停留在两点：第一，所有的保险其实跟其他的产品不一样，因为我们原来的时候，包括我们在跟很多人进行交流的时候，很多人会讲：我们这个领域需要保险、我们那个领域需要保险，我们这个人群需要保险。其实坦白讲保险产品的供给能力或者是说保险产品本身其实都是可以提供的，但是这个产品所对应的对价或者说这个产品所对应的价格不一定投保人是能够承受的，所以保险普惠最大的障碍是怎么样解决信息不对称的问题，怎么样解决交易成本的问题，怎么样去提升整个保险产品自身的一个性价比。因为这里面其实一个很重要的逻辑是说当很多需要保险的人他没有保险产品的时候，其实背后更重要的一些技术上的因素是因为缺乏足够的数据支持，在缺乏足够的数据支持的情况下，可能更多的产品的定价会更加偏保守一点。在产品定价更偏保守的情况下，其实相对来说本身愿意去投保或者是愿意加入到保险的这个客群本身他出险的概率或者说他风险的等级相对更偏高一点，进一步导致这个产品本身的赔付率会出现相对不乐观的情况。这些循环的因素导致很多需要保险的人群因为没有数据支撑，没有很好的数据挖掘，使得我们在产品定价这一侧就不能完全地满足普惠人群需要的普惠险种对应的相对普惠的定价，这其实是在过去保险普惠过程当中面临的第一个问题。

第二个问题其实保险本身，就像刚才谈到的，最早的时候更多的是基于人与人的交互，基于人与网点的交互，在交互的过程当中整个的交易成本是很高的，过去其实我们大家也能够看到，其实在每一个保单，可能大家有接触过保险的也知道，这里面有一些佣金、手续费价格是很高的，这个很高的原因一方面是行业、一方面是公司的商业的选择，但是另外一个方面我们觉得更多的是市场的选择。在过去整个对于保险的认知、保险的普及和教育做得都还不够的情况下需要有一个比较高强度的信息的沟通和交流才能够去把一个事情从零到一地讲明白，这个本身其实也是需要成本的。所以我们觉得从普惠的角度上来说，科技或者是金融科技给这个行业带来的一个变化，第一方面我们在解决了一些信息的问题，能够有机会为这个行业、为这个群体提供高性价比的保险。第二可能在普惠的角度上来说我们能够降低交易成本，能够通过更高效的方式触达到用户。

（编辑：应用网_阳江站长网）

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