数字人民币风向何处吹：支付宝迎挑战？**迎机遇？

北京大学光华管理学院金融学副教授王志诚认为，新型互联网公司利用技术优势占领了支付市场，而大型国有银行这些年也在尝试进入市场，但因为用户习惯等成效不够明显，“目前找到的是数字货币的方式，反垄断是一个助力。”

中国人民大学博士后郝毅认为，即使微信和支付宝的这个钱包里也能使用数字人民币，数字人民币或也会对支付宝、微信支付有影响。

“最直接的就是可以将微信、支付宝里的钱转到数字人民币钱包中，这样可以省去微信支付宝的相关费用。”他说。

王永利在《体验与支付宝微信支付类似，数字人民币真正的创新和变革在哪》一文中指出，数字人民币需要下载的是央行统一的APP，会带来数字人民币支付运行体系和机制上的重大变化。

王永利指出，数字人民币App可以形成全社会最完整的数字人民币收付大数据，将成为价值巨大的数字资产，并对各金融机构和支付公司的大数据形成替代，其对中国支付体系乃至金融机构市场格局的影响将是非常深刻而巨大的。

“数字人民币运行模式改变带来的影响，将使与支付结算紧密相关的银行卡体系和相关产业，以及非银行支付机构首当其冲！例如，可能由央行掌控所有数字人民币的用户信息和交易数据，并对依靠支付和大数据形成巨额市场价值的蚂蚁集团带来严重冲击。”王永利写道。

支付宝母公司蚂蚁集团在8月25日公布的招股书中，提示了央行数字货币可能带来的风险，但尚难以评估该项工作对公司的业务、财务状况和经营成果的影响。

市场会选择谁？

数字人民币会不会对支付宝、微信支付产生冲击，关键还是要看市场的选择。我们或能从苏州的数字人民币测试中看出一些端倪。

在商家侧，在澎湃新闻对苏州试点数字人民币红包走访中，多位商户都提到数字人民币当前兑换无需手续费的优势。不过，有商家提出当前数字人民币钱包中不计付利息很难锁住用户，也有商家建议未来向上下游推广。

不过，对于数字人民币是否会替代支付宝、微信的问题，一位熟食店店员表示：“我觉得取代支付宝、微信可能性不太大，现在用支付宝和微信更多。”

一位电器商户的店员也认为，未来是数字人民币钱包与微信、支付宝支付并行的状态，“不会替代，接受会接受，但大家还会用支付宝、微信，就像四大行再厉害，大家还是会用其他银行。”

还有一位手机店的店长也表示，共存是最有可能实现的，替代（支付宝、微信支付）不太可能，“除非国家下令只用数字人民币钱包。”

针对普通大众，澎湃新闻进行了线上的问卷调查。

对于“是否会使用数字人民币钱包替代支付宝、微信支付”的问题，回收的526份有效问卷的结果显示，42.59%的被调查者表示会同时使用数字人民币钱包、微信支付和支付宝，26.05%的被调查者认为要看情况，24.33%的被调查者选择用数字人民币钱包代替支付宝、微信支付，只有7.03%的被调查者明确不会使用数字人民币钱包用以替代支付宝、微信支付。

被调查者对未来“是否会使用数字人民币钱包替代支付宝、微信支付”的意愿程度

其中，年长者对数字人民币的使用意愿明显高于年轻者，55岁以上选择“使用数字人民币替代支付宝、微信支付”的被调查者比例高达37.5%，而这一比例在25岁以下的人群中只有7.3%。

商业银行：可甩掉现金管理成本，“马太效应”加剧？

除了支付市场，数字人民币会对传统金融机构产生什么影响？

曾刚认为，数字人民币的出现，对银行业务层面实际除了提高效率以外，降低银行现金管理成本以外，其他对银行没有任何的影响。

他表示，对数字人民币发行的逻辑，跟今天现金的使用是一样的，好比去银行柜台或者ATM机把账户上的钱取成现金，银行没有钱会去找央行，将央行现金库里的钱运过去，同时在银行账户上的准备金就减少了。之前运送过程效率不高，也很有安全性问题，还有很多押运人员，以后直接通过账户系统发送。

“银行现在的现金管理成本还是蛮高的，如果以后没有现金，银行柜台，网点的现金柜台都不需要了，成本下降非常快，金库也不太需要了，ATM机也少了，不需要这些武装押运人员，然后从社会管理角度，每一个现金后的数字货币，央行层面可以追踪，就可以能够把控避免现金被用于不法用途，对社会治理管理能力会提升。”他说。

曾刚认为，挑战在于就是现金管理越来越少，那么和银行现金管理相关的这些服务可能要进行调整，柜台网点功能要进行彻底的改造，给银行现金管理提供支持的这些机构，包括验钞机生产、武装车押运这些好像也都不需要。

“数字人民币对（指定运营机构）商业银行其实更多的是机遇。”郝毅则认为。

他表示，数字人民币给了商业银行又一个重新在零售领域吸引消费者的机会。现阶段，零售领域基本上都是微信、支付宝两家独大，商业银行自己的APP使用机会很少，只有在使用银行卡的时候才会涉及。

数字人民币时代到来后，商业银行将可借助数字人民币运营机构身份，在数字人民币流通过程中，将自己的数字人民币钱包整合到数字人民币生态中。让人们在数字人民币使用过程中，关注到商业银行投放在钱包中的各种信息（例如，理财产品、其他服务等）。

“如何发展还要看数字人民币试点后，各商业银行如何推广数字人民币，以及在推广过程中，让老百姓使用自己银行的账户兑入、兑回数字人民币。”郝毅说。

郝毅表示：“从深圳试点情况来看，通过绑定四大国有行银行卡充值的金额，可以提现回银行卡。这本身也是吸引消费者继续使用商业银行信用卡的一种手段。把流量重新吸引回商业银行，也有助于商业银行自己在零售端继续开发新的场景。”

但对于其他商业银行，郝毅认为，目前看对非运营机构的商业银行会产生一些冲击。

（编辑：应用网_阳江站长网）

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