站在十字路口的城商行

2017年以来，互联网巨头与地方政府密集签署战略协议，紧接着，巨头们拿下水电煤缴费场景、拿下公交地铁出行场景、拿下社保公积金查询场景、拿下医疗教育场景，继而，巨头们上线公积金贷款、上线个税贷款、上线社保贷款。巨头们全面“入侵”区域金融，城商行最坚实的腹地，正在被蚕食。

城商行的个人业务一向大而不强，全靠政务类场景支撑，代发补贴、代办市民卡、代发公务员工资等业务，为城商行带来最基础的核心客群，继而拓展储蓄存款、消费金融、个人理财等业务。比如说，上海银行40%的个人存款由养老金代发客户贡献（2015年6月末数据），江苏银行一半以上的新增消费贷用户由代发薪用户贡献（2016年以前数据）。

时至今日，城商行们在地方支付场景搭建上已颇有建树，如西安银行的“西银在线”支付平台，覆盖了交通、政务、医疗、社区、旅游、餐饮等本地支付场景；兰州银行搭建了集电子政务、电子事务、电子商务为一体的“三维商城”及“牛肉面O2O”等平台。问题是，当巨头们发力区域场景时，虽是后来者，但携规模优势，以全国性生态对抗区域性生态，降维竞争，不难做到后发先至。

当本地政务类、民生类场景被攻陷，城商行大厦最底层的基石开始松动了。小龙头尚有余力反击，总资产规模3000亿以下的小机构，几无还手之力。

于是，城商行试图通过结盟来弥补个体弱小的不利局面，如“西部联盟”、“鄂赣皖湘四省城市商业银行《战略发展业务合作协议》框架”等。不过，联盟毕竟是松散组织，强化单项业务合作绰绰有余，对抗互联网大潮则力有不足。

互联网的大潮必然加速零售业务的集中化，这是不可逆的趋势。零售业务，弱者恒弱、强者恒强。

互金巨头虎视眈眈，城商行与全国性银行在零售转型上的差距，也越来越大。2017年末，15家全国性银行（基于数据可得性，只选取上市银行）个人贷款占比为38.4%，八年提升17.3个百分点，同期25家代表性城商行仅录得12.5个百分点的增长。全国性用户首先是区域性用户，全国性银行多发展一个用户，城商行就少了一个本地用户。

挑战还远不止这些呢。

雪上加霜

几个月前，一位在城商行工作的朋友和我聊天，吐槽这几年没学到太多东西，让我有点诧异。

这家城商行总资产过了万亿，一向以互联网转型著称，朋友负责消费金融的风控建模，正是核心业务的核心岗位。在我看来，他应该享受着风口岗位上的快速成长；他自己的感受却是，业务一直在浅层打转，没多少前沿东西。

据他介绍，这家城商行仍未摆脱对公文化，零售业务从0到1、从小到大取得了一些成绩，靠的也是发掘存量资源，到了一定规模，就遇到了增长瓶颈。

当下，行内正在与各式各样的开放平台寻求流量合作，不过在他眼里，这种合作模式，规模在增长，能力在蜕化，无疑饮鸩止渴——离行里口口声声宣称的互联网转型，越来越远了。

类似的员工吐槽，我从别处也听过一些。

地方代发类业务为城商行沉淀了大量中老年客户，衍生出大量存取款基础业务，在全国性银行推动业务线上化时，城商行的线下网点却丝毫不显冷清——为中老年用户服务，基层员工越来越忙碌，工作内容却越来越单调；

与少数对公大客户的捆绑关系，让一些城商行存活不愁，固守着喝酒吃饭、关系维护的旧模式，领导干部思想陈旧，却又喜欢折腾，被吐槽为“对外越无能，对内越过分”；

……

一直以来，城商行被认为船小好调头，更具创新能力。不过，以监管套利型创新上——表外、非标、同业、买返、票据等，城商行的确表现出了中小银行的灵活性，而当下基于互联网和金融科技的创新，非其所长。

在这种背景下，城商行越来越留不住人才。

留不住人才，产品和服务就上不去，吸引不了用户，只能日益退缩于关系型业务的堡垒，日益跟不上潮流，越来越留不住人才……。慢慢地，便陷入这种恶性循环的泥潭中，越努力、越受挫，陷入无尽的迷茫。

社会进步不止，新陈代谢不息，我不想鼓吹任何难题都有一把钥匙，事实上，没什么能长存不朽。

城商行顺应地方经济大潮而兴。不过，大干快上搞基建的大潮过去了，与地方大项目相荣相生的城商行已完成了历史使命。现在，经济体在召唤新型的银行组织，那些不能及时进化的机构，注定随曾经的辉煌一道灭去。

那，有没有出路呢？

天无绝人之路

从来就没什么绝境。

在美国联邦存款保险公司担保的7400余家银行中，有 27 家专业化的信用卡银行，116 家以汽车贷款为主的消费信贷银行，796家专业抵押贷款银行，4700多家专业企业贷款银行。

企业贷款银行是信用卡银行的174倍，说明了什么？信用卡作为零售业务，集中度高，只能容纳少数机构存活；企业贷款作为对公业务，集中度低，中小机构可尽情撒欢。

作为中小银行，去追逐集中度高的零售业务，与大家伙们争抢仅有的几个名额，无疑如逆风前行；聚焦集中度低的小微企业金融，才能扬长避短，争得一线生机。

时光一晃而过，城商行早已从小不点长成茁壮树林，截止2017年底，城商行总资产近32万亿元，行业占比接近13%。

二十多年来，行业风云变幻，新模式辗转浮沉，很多东西都过时了，不过，像泰隆银行扎根区域、聚焦小微的“三品、三表、三三制”的精髓，何曾过时过？

“要坚守什么、能坚守什么？”

二十多年后，城商行再次站上十字路口。

【来源：钛媒体           作者：】

（编辑：应用网_阳江站长网）

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