五年转型成绩寥寥，银行错过了什么，又做错了什么？

在2018年年报里，针对金融科技对传统金融机构的冲击，招行做了深刻反思：

“过去十年，传统金融机构已惘然目睹了金融科技重新定义零售业务的全过程，从支付延伸到存贷款、财富管理，传统银行的资金中介、信息中介职能已受到深刻冲击，信用中介作用亦面临威胁。随着社会发展从消费互联网向产业互联网深入，金融科技重新定义公司金融和资产管理也迫在眉睫。”

作为数据密集型行业，银行业一贯是科技应用的先锋军——上世纪80年代的ATM机、90年代的网上银行、十年前的手机银行——大的科技创新总是率先在银行业落地，为何最近十年间，却错过了金融科技革命？

一如功能机王者诺基亚错过了智能机，之所以错过，是因为连续进化的技术发生了跃迁——诺基亚孜孜以求进行硬件升级，让键盘更好用，苹果则取消了键盘，开辟了APP体验的新战场。

银行业一直从降本增效的视角看科技，一旦科技的角色发生跃迁——从降本增效到重构金融模式，银行业过往的科技优势不复存在，其对科技的继续投入也步入歧途，互联网企业从零起步，反倒可以在新战场上开疆拓土、一路领先。

不过，这只是问题的一个视角。

过去十年间，恰逢宏观经济动力转换、增速换挡，银行业被利润增速腰斩、不良攀升搞得焦头烂额，错失了移动互联网最关键的两年（2012年和2013年）。

一朝醒悟，奋力追赶时，才发现，一步落后、步步落后，无可逆转。

一步落后

2011年，是银行业步入艰难转型新周期前的最后辉煌，只是，当时大家浑然不觉。

当时的银行业，仍沉浸在躺着赚钱的巨大喜悦中，时任民生银行行长洪崎的一则发言，是最好的注脚：

“整个银行业这些年数字非常亮丽，尤其像今年（2011年），整个企业的资金需求、经营压力很大，中国银行业一枝独秀、利润很高，不良率很低，大家有一点为富不仁的感觉。企业利润那么低，银行利润那么高，所以我们有时候自己都不好意思公布。”

次年（2012年）3月，上市银行年报发布完毕，受优异业绩鼓舞，银行家们普遍对未来充满信心，如工行在年报里提到“2012年必将又是一个充满希望、收获希望的好年景”。

事实却证明，2012年，是银行业希望破灭的一年。当年，商业银行税后利润增速接近腰斩（从39%降至21%），之后便一路下行，再不复前十年的辉煌。

这背后，与宏观经济的重大转向有密切关系。

自2005年起，一连七年，每年《政府工作报告》都将把目标GDP增速设定为8%，以至于市场开始流行“保八”理论——

经济过热时，GDP增速8%即算达标，不必过高，以鼓励结构调整和节能降耗；

经济低迷时，要确保GDP增速达到8%，不能更低，以扩大就业和维护社会稳定。

慢慢地，市场开始对“保八”奉若真理。2012年3月，政府工作报告却首次将GDP目标增速设定为7.5%，并解释道：

“国内生产总值增长目标略微调低，主要是要与‘十二五’规划目标逐步衔接，引导各方面把工作着力点放到加快转变经济发展方式、切实提高经济发展质量和效益上来，以利于实现更长时期、更高水平、更好质量发展”。

也许，加把劲、努努力，继续保八没有问题，如著名经济学家林毅夫曾在当时提出“未来中国还有20年或者更长快速发展的时期，在这个时期内，中国还能维持8%的GDP增速”，但政府却决定放弃这条被市场默认为红线的“红线”。

这里面，拐点意味浓厚，自此，宏观政策出现重大转向，中国经济步入结构调整、增速换挡期。

宏观经济政策的重大转向，叠加央妈降息及利率市场化改革推进，直接将银行带离利润高速增长的“舒适区”。

2012年，银行利润增速遭遇腰斩，猛地掉入“衰落”的拐点。此时，稳住利润增速不滑坡成为商业银行首要任务。如工行在2013年3月发布的年报中提到，

“当前，国际形势的不确定、不稳定性，与国内经济发展中的不平衡、不协调、不可持续性交织在一起，加之金融体系内部转型与变革的影响，银行业发展面临的挑战较多。……2013年这张新考卷在等待我们用勇气、智慧和实干来作答”。

挑战已如此之多，互联网金融虽崭露头角，但不足以引起银行业在战略层面的重视。

看到了，但未全力跟进，此为一步落后。

步步落后

战略层面虽不重视，业务层面压力却扑面而至——宝宝理财对储蓄存款的冲击、P2P高息产品对理财资金的冲击以及第三方支付对收单业务的冲击。2013-2014年，银行个人金融部率先行动起来。

工行上线了电商平台，但直至2015年3月才发布e-ICBC品牌升级，宣告全面启动互联网转型；

招行于推出类P2P模式的小企业E家，为投资人和融资人（中小企业为主）提供金融服务平台，截止2014年末，注册用户为54万；推出国内首家微信银行；发力“招商银行”和“掌上生活”两大APP，至2014年末用户数为3613万户；

平安银行推行零售大事业部改革，依托平安集团全牌照、多场景资源进行交叉营销，但直至2016年7月，才在全行层面确立零售转型战略；

……

不少银行则对标余额宝，推出宝宝理财；声量最大的，要数直销银行，但仍然局限于个人金融部门，局限于将线下业务搬到线上，对数据、场景等更为底层的东西，视而不见。

同期，互联网巨头在干什么？

2014年春节，微信钱包上线，第三方支付进入双巨头争霸时代，争的是场景，背后是数据；

2014年3月，政府工作报告首次提出“促进互联网金融健康发展”，为互金行业注入强心剂；

2014年双十二，全民陷入线下扫码购物狂欢，移动扫码对线下收单的替代加速；

2015年上半年，首批五家民营银行全部开业，八家个人征信机构纳入试点；

2015年6月，支付宝进行大幅改版，摒弃了工具型产品思路，确立了生活服务平台的定位，开启了场景化、生态化布局之路。

……

银行忙着建APP，理顺流程，把业务从线下搬到线上；而互联网巨头已在拓展外部场景、整合内外部数据、迭代大数据模型甚至成立个人征信机构，两年后的金融科技转型有了雏形。

此为一步落后，步步落后。

2015年，是银行业经营最困难的一年，行业净利润增速降至2.43%的低点，不少大银行利润增速不到1%，全靠少提拨备维系正增长的体面。

进入2016年，银行告别黎明前的黑暗，净利润增速回升，终于能够腾出手来全力推进互联网金融转型；此时，强监管奇袭互联网金融，自营业务空间受限，互联网巨头谋划向金融科技要出路，尝试用科技赋能金融。

这厢银行憋足了劲要大干一场，互金巨头则释放握手言和的信号，开始银行是不屑的，尤其反感“赋能”两个字——论技术积淀，谁赋能谁，还说不好呢。

但总有吃螃蟹者，并尝到了好处——流量的好处。

以芝麻信用的早期推广为例，早期吃螃蟹的趣店（来分期）、马上消费金融、招联消费金融等，说好是与芝麻信用合作，却意外被支付宝的流量砸中了头，爆发式增长，相继成为消金界的黑马。

（编辑：应用网_阳江站长网）

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